Для выбора подходящей ипотечной программы можно изучить каталог finexpo.ru, где собраны все актуальные предложения с возможностью сравнения по таким важным критериям, как сумма, процент, срок, первый взнос. Но даже при оформлении ипотеки на выгодных условиях есть вероятность столкнуться с проблемами при ее погашении. В таком случае можно обратиться в банк за рефинансированием или реструктуризацией.

Что представляет собой рефинансирование ипотеки

Рефинансирование — это получение кредита для погашения текущей задолженности по ипотеке. Главная цель процедуры заключается в снижении ставки, изменении валюты или увеличении срока кредитования для снижения суммы ежемесячных платежей.

Перед оформлением рефинансирования ипотеки важно ознакомиться с особенностями процедуры, а также изучить требования банка. Например, обычно рефинансирование доступно только по истечении 60 дней с момента получения денег в долг. 

Необходимо учитывать, что рефинансирование ипотечного кредита повлечет за собой определенные расходы:

• Комиссия. Кредитно-финансовые организации могут взимать фиксированную комиссию за содействие. Зачастую ее размер колеблется в диапазоне 0,5-1% от общей суммы имеющегося кредита.
• Оценка стоимости недвижимости. Банк имеет право потребовать провести независимый анализ купленной в ипотеку квартиры или другого жилья.
• Страховка. На основании требований новой кредитно-финансовой организации может потребоваться в обязательном порядке оформить страхование жизни, имущества и прочего.
• Сопутствующие услуги. В ходе оформления понадобится оплатить расходы, связанные с необходимостью регистрации документов. Если в процедуре участвует юрист, ему тоже необходимо заплатить за работу. Помимо этого, за внесение актуальных данных в Росреестр тоже взимается пошлина. 
• Штрафы. Если предусмотрены определенные санкции за преждевременное погашение, то все издержки нужно оплатить.
• Почтовые переводы или курьерская служба. За пересылку документов сторонам, участвующим в оформлении, необходимо заплатить.

По предварительной оценке расходы могут варьироваться в диапазоне 2-5% от общей суммы долга. Для экономии можно составить сметы для разных банков, сравнить, где выгоднее, и подобрать подходящий вариант.

Что представляет собой реструктуризация ипотеки

Когда заемщик не способен исполнять возложенные на него обязательства, можно изменить изначальные условия. Реструктуризация — это один из способов снизить долговую нагрузку, как правило, за счет увеличения срока кредитования и уменьшения ежемесячных обязательных платежей.

В процессе оформления реструктуризации кредитно-финансовая организация предложит снизить ставку, провести капитализацию допущенных просрочек или предоставить льготный период. Окончательное решение по реструктуризации всегда принимается на основании индивидуальных показателей и текущей платежеспособности заемщика.

Следует учитывать, что данная процедура выступает крайней мерой, не направленной на получение выгоды. Она позволяет снизить долговую нагрузку по ипотеке гражданам, временно оказавшимся в трудной финансовой ситуации, не позволяющей исправно вносить платежи.

Реструктуризация позволяет адаптировать процесс погашения кредита на основании изменившегося финансового положения заемщика, но без определенного списка затрат не обойдется:

• Комиссия. Большинство финансово-кредитных организаций требуют разовую оплату в размере 0,5-2% от существующего на момент оформления долга.
• Пролонгация договора. Если длительность кредитования увеличивается, то необходимо заплатить за это. Обычно сумма не превышает 3 000 рублей.
• Оценка залогового обеспечения. В некоторых случаях понадобится залог, в качестве которого подойдет недвижимость в собственности, транспортное средство, драгоценности или другие ценности. Окончательная стоимость будет зависеть от оцениваемого объекта.
• Госпошлина. Потребуется внести изменения в ЕГРН, что обойдется примерно в 3 000 рублей.
• Страхование. Когда увеличивается период кредитования, вполне вероятно понадобится оплата дополнительной страховки жизни или ценного имущества в собственности.
• Штрафы. За текущие просрочки (если они имеются) придется заплатить, если поступит подобный запрос.

Следует рассчитывать на сопутствующие расходы. Их размер составит 1-5% от текущей суммы, которую еще осталось выплатить по ипотеке. Обычно они меньше, чем при оформлении рефинансирования.

Что выбрать

Рефинансирование ипотеки подходит больше, если вы хотите улучшить условия ипотеки, получить более низкую процентную ставку или уменьшить срок кредита, а ваше финансовое положение позволяет взять новый кредит на более выгодных условиях.

Реструктуризация ипотеки является вариантом, если вы столкнулись с временными трудностями, но не хотите терять жилье и не можете позволить себе новый кредит с лучшими условиями. Реструктуризация помогает избежать штрафов и сохранить текущий кредит, но она не всегда приведет к значительному снижению общей суммы выплат.

В обоих случаях важно тщательно изучить предложения банков и оценить, какой вариант будет наиболее выгодным и комфортным для вашего бюджета.