Кредитные отказы россиян с неофициальными доходами вырастут до 85%

Согласно прогнозам, к концу 2026 года 85% россиян, имеющих неофициальные или частично неофициальные доходы, столкнутся с отказами в получении кредитов. Об этом сообщил доктор экономических наук, профессор Финансового университета при правительстве РФ Юрий Шедько. Он отметил, что в целом доля отказов на рынке розничного кредитования также увеличится на 5-10%.

Шедько прокомментировал недавние изменения, вступающие в силу с 1 апреля, когда банки при расчете долговой нагрузки начнут учитывать лишь данные из «Цифрового профиля», поступающие из Федеральной налоговой службы и Социального фонда. Эти нововведения, по его словам, значительно повысят доступность кредитов для заемщиков с полностью официальными доходами, такими как граждане с белой зарплатой, пенсиями, а также самозанятые и индивидуальные предприниматели, которые полностью декларируют свои доходы.

«Для банков такие клиенты станут более важными, поскольку их платежеспособность будет легче подтвердить. В то же время ситуация ухудшится для россиян, которые получают часть дохода неофициально или полностью работают в тени», — добавил специалист. По его оценкам, неформальный сектор экономики охватывает от 13,8 до 15,8 миллиона человек, что составляет около 18-21% всех трудоустроенных.

По словам Шедько, если официальный доход, отраженный в «Цифровом профиле», оказывается в полтора-два раза ниже реального, это автоматически приводит к росту показателя долговой нагрузки. Таким образом, получение ипотеки для таких заемщиков станет гораздо более сложной задачей, а в некоторых случаях — практически невозможным.

«Что касается потребительских кредитов, то заявкам от таких клиентов будут чаще одобрять меньшие суммы. А для ипотеки может потребоваться более высокий первоначальный взнос или привлечение созаемщиков. При этом вероятность одобрения ипотечных заявок с нестандартным доходом может сократиться на 30-50%», — заключил экономист.

Он также отметил, что после внедрения новых правил круг потенциальных заемщиков сократится неравномерно. В первые 6-12 месяцев банки и клиенты будут адаптироваться к новым условиям, поэтому значительная часть заявок, которые раньше получали одобрение с учетом неформально подтвержденных доходов, теперь могут быть отклонены или получить существенно сниженный лимит.

Наибольший риск, по его мнению, ждёт тех, кто получает зарплату «в конверте», поскольку для банков их доход будет восприниматься как нулевой или минимальный. Далее идут фрилансеры и самозанятые, которые декларируют свои доходы не полностью или нерегулярно. Под ударом могут оказаться также индивидуальные предприниматели, показывающие низкую прибыль из-за налоговой оптимизации или нестабильного дохода.

Шедько также обозначил отдельный риск, связанный с возможным ростом спроса на альтернативные способы заимствования. «Некоторые заемщики, столкнувшись с отказами в банках, могут обратиться в микрофинансовые организации за займами под залог имущества или в неформальный сектор. Это наиболее опасный сценарий, поскольку стоимость денег в таких случаях значительно выше, а методы взыскания могут выходить за рамки закона», — предостерёг он.