Банковские операции и условия банковской деятельности

В европейских странах банковские операции подразделяются на:
а) активные операции, т.е. предоставление краткосрочных и долгосрочных кредитов (виды кредита) юридическим лицам, особенно в форме кредитов по контокоррентному счету, кредитов по учету векселей, ломбардных, рамбурсных, акцептных и авальных кредитов, а также в качестве долгосрочных ипотечных кредитов и коммунальных займов;
б) пассивные операции, которые включают привлечение денег в форме вкладов до востребования, срочных вкладов и сберегательных вкладов, привлечение краткосрочных денег от других кредитных институтов (межбанковские денежные операции), а также привлечение средств с денежного рынка (привлечение денег или долгосрочных денежных средств с рынка капиталов путем выпуска долговых обязательств банка, особенно коммунальных облигаций, и, наконец, эмиссию банкнот, которая в настоящее время относится к компетенции центральных эмиссионных банков;
в) операции по оказанию услуг, которые включают платежные и фондовые операции, а также другие услуги, например, управление имуществом, предоставление сейфов и т.п.

Особенности банковских операций в странах Европы коренятся в централизации всех денежных средств и в надзоре за хозяйственной деятельностью производственных организаций и административных учреждений в рамках системы государственного планирования. Этой цели служит обязательный порядок осуществления всех платежей и расчетов между предприятиями, хозяйственными организациями через банки.

К важнейшим банковским операциям относятся:
а) активные операции, по предоставлению краткосрочных и долгосрочных банковских кредитов на определенные цели (основные средства и оборотный капитал) в соответствии с кредитным планированием и на основе твердо установленных условий;
б) пассивные операции, включающие мобилизацию, учет и временное использование свободных денежных средств клиентов в интересах накопления денежных средств (финансовые фонды) для осуществления воспроизводства;
в) осуществление платежей и расчетов (бухгалтерские проводки);
г) планирование и регулирование денежного обращения, составление кассового плана денежного оборота.

Кроме того, через банки осуществляются операции по международным финансовым отношениям (расчеты по экспортным операциям, операции с иностранной валютой, определение валютных курсов, по кассовому исполнению государственного бюджета, по финансированию из государственного бюджета капитальных вложений.

Условия банковской деятельности - это условия, при которых кредитные учреждения осуществляют отдельные банковские операции. В европейских странах банки в принципе свободны в определении условий своей деятельности, т.е. в установлении структуры процентных ставок, в определении величины процента по вкладам и кредитам, а также в установлении размера вознаграждения и комиссионных за проведение платежных операций и оказание услуг, несмотря на то, что банковская деятельность подвергается более сильным ограничениям, по сравнению с другими секторами экономики, в виде установления правил поведения в зависимости от общеэкономической конъюнктуры и особенно в результате кредитной политики центрального эмиссионного банка. При заданных общих условиях, принимаемые банком решения, касающиеся конкретных условий деятельности, определяются соображениями ликвидности и рентабельности, а также поведением клиентов и конкурентов. В то время, как при проведении пассивных операций процентные ставки, предлагаемые кредитными учреждениями, устанавливаются в большинстве случаев ими самими, условия активных операций являются обычно предметом свободной договоренности между банками и клиентами.

При оказании услуг размеры вознаграждения и комиссионных чаще всего зависят от стоимости услуги и бывают весьма различными. В других странах, условия банковской деятельности, регулирующие права и обязанности банка и его клиентов при проведении различных банковских операций, определяются правовыми актами и специальными распоряжениями.

Условия банковской деятельности, оговаривающие сохранение банковской тайны, вопросы ответственности, процентные ставки, комиссионные и др., доводятся до сведения клиента при открытии ему счета или при заключении договора о кредите и должны быть письменно подтверждены клиентом. Размер вознаграждения при осуществлении платежей, а также процентные ставки по активным и пассивным операциям устанавливаются в централизованном порядке государством; по депозитным операциям ставки дифференцируются в зависимости от форм собственности хозяйственных единиц, а по кредитным - в зависимости от различных видов кредита.